和讯银行消息 9月21日，由中和农信主办的微聚2015第七期：“微型金融，聚势普惠”在北京举行，本期主题为“跨界合作与公益创投”。和讯银行进行全程图文报道。中国扶贫基金会副秘书长、中和农信总经理刘冬文在论坛上表示，刚才王院长提到我们之间有没有可能进行更多的合作，我觉得合作空间很大，首先大家目标是一致的，对于他们来讲，在美国，在欧洲推公益创投，推社会企业推的很成功，他们也希望在中国有所作为。对我们来讲在中国也一直在实现这样公益创投和社会企业，我觉得在中国最大的问题现在是政府以及社会各界对公益创投、社会企业的新鲜事物的认知和理解的问题，中国的政府，中国的社会公众也好，对这种新鲜事物，比如对社会企业，对公益创投的认知达到一定共识的时候要想支持也是很容易的，中国政府比美国政府有钱，而且中国社会资本也不少，中国人民参与的热情也很高，关键是现在共识是很重要的。
以下为嘉宾发言全文：
刘冬文：刚才王院长提到我们之间有没有可能进行更多的合作，我觉得合作空间很大，首先大家目标是一致的，对于他们来讲，在美国，在欧洲推公益创投，推社会企业推的很成功，他们也希望在中国有所作为。对我们来讲在中国也一直在实现这样公益创投和社会企业，我觉得在中国最大的问题现在是政府以及社会各界对公益创投、社会企业的新鲜事物的认知和理解的问题，中国的政府，中国的社会公众也好，对这种新鲜事物，比如对社会企业，对公益创投的认知达到一定共识的时候要想支持也是很容易的，中国政府比美国政府有钱，而且中国社会资本也不少，中国人民参与的热情也很高，关键是我觉得现在共识是很重要的。比如现在你要在中国做个社会企业，你怎么去注册你不知道，你怎么得到一些社会资本的认可也不知道，因为也没有相关的社会绩效的评级机构。我们做扶贫的，人家说你肯定是打着扶贫的旗号来赚钱，也会受到一些道德约束。做贷款要收利息，利息还不低，说你干吗要剥削老百姓(603883,股吧)，你就是黄世仁，这都是社会认知需要得到改进的。有可能我们也可以跟AVPN跟Paul Carttar更多的组织类似今天晚上的这种活动，让更多的人来了解公益创投和社会企业，这是有很大的合作空间的。
王振耀：我马上临时想到一个事情，他说都可以来，我觉得选一个好的季节，有个很好的名字叫“中和”，你中和农信，能不能叫“中和论坛”，明年5月份，公益研究院可以作为支持，你拿点儿经费请请他们，我觉得对中和大家理解，你可以做东，我可以做秘书长，咱们请它俩继续明年来，这样请他们率领他们推荐的这些人做一些典型的案例，我觉得可以在明年春天气候最好是5月、6月，好一点儿的时间，如果Paul Carttar它俩肯定的话，一个杠杆就形成了。
刘冬文：我觉得王老师这个提议非常好，对我们来讲是求之不得，一方面我们能够欧美的先进案例经验，有Paul Carttar：和Andrew Muirhead的支持。另外，王老师一出面牵头做这个事儿可以整合国内的公益资源，我觉得中和农信没有理由不干这个活儿，不仅仅替中和农信干，也是替中国的社会企业，中国的公益创投界干了一件好事儿，我们肯定全力支持。
余哲：我特别想问一下刘总，作为做小额信贷的一家我们可以叫做是公司，虽然是做小额信贷，但是刚才你也说了你们使用是的商业的利率，而且刚才也表示有能力资助明年的中和论坛，我觉得对于资本市场您一定是有一定的自己的计划或者有一定的憧憬。
刘冬文：社会企业本身是一种特殊的企业，按照国际上统一的做法，任何一个社会企业评价的时候是评价两个底线，要评价它的财务绩效，看你的商业模式是不是具有商业可持续，第二是评估你的社会绩效，看你解决社会问题的情况如何，比如你覆盖的全体是什么全体，解决什么样的社会问题，抛开这种社会绩效不说单看财务绩效它就是个商业企业，在全世界做社会企业里最成功或者规模最大的最成型的应该是微型金融领域，因为这个时间做的最早，经历的时间也最长，全世界的投资规模也是最大的。到目前为止，应该说以贫困人口为服务对象的小微金融机构不少已经拿到了商业资本的投资，至少我参观过两个机构，一个是印度的SKS是个小贷公司，一个是墨西哥卡玛塔玛斯(音)银行，他们都是在交易所上市的，已经公开了，这是有可能的，也越来越多的社会企业得到商业资本的认可和肯定。欧洲有一种社会投资基金对资产投资回报率有一定的要求，我不需要太高，但也不能低于15%，年回报率低于15%的话它觉得你根本不是一个成功的社会企业，前提是你在解决社会问题的前提下要有一定的商业投资回报率的能力，从这个角度来讲，我觉得还是有很多的社会企业得到了商业资本的认可，并且也有一些获得了很不错的投资回报。相比投资一般的企业来讲，它投资的周期更长，投资风险可能会更大一些。就像中和农信我们2010年的时候也接受了一些国际资本的投资，其中也有投资基金进来，跟一般的投资基金投资商业企业不太一样，我们没有那么苛刻的对赌协议，我们可能更多关注社会绩效的表现，投资者给我们更长的投资回报期的期望，这都是很好的案例。
提问：我本来对公益没什么了解，想来看一看，我是媒体的，今天来听公益这方面也是比较感兴趣，我想先问一下刘老师，咱们从银行借到款再贷给贫困农户的话，我们利率是高于银行的，这些农户可能从银行贷不到钱或者那个地方已经贫困到没有银行，如何保证咱们坏账率的最低呢?也就是说您是怎样挑选这些农户的?第二，如果咱们公司能够实现这么好的可持续的发展，是不是咱们更该做的是把咱们商业模式，以及这样一个经验推广到更多的企业当中?谢谢。
刘冬文：谢谢你的问题，其实我们如何控制农民贷款的风险是因为我们跟农民更贴近，我们对农民研究足够深刻。所以，我们知道怎么去跟农民打交道，怎么为他们设计一些量身定做的贷款产品和信贷流程，让老百姓既能得到这个贷款，同时我们又能控制风险，这块我们比传统的金融机构或者比大银行更知道如何去筛选这些客户和管理这些客户，这是我们控制风险的一套手段。
我们认为如果你的贷款额度足够小的时候，只要你把钱贷到农民手里这个风险是很小的，我们单笔贷款只有一万块钱左右，如果这个钱我们贷给农民，每个月都要还钱，我们都是上门服务，我们信贷员跟客户的关系非常近的时候，这个风险是很小的。实际上我们用了大量的风控的手段去控制我们员工不要犯错误，比如我们员工不要把钱贷给非农民的富裕户，我们也有一些方法和手段去控制。举个简单例子，我刚才提到手机，我们现在拿收集到村里办业务的时候，不仅仅方便了客户很快把信息传达，其实我们通过这个手机的GPS定位系统可以确保我们的信贷员到了村里开展工作，我们要求他必须拿这个手机拍照，拍完照以后通过这个手机上传到我们系统里，我们可以确认照片的真实性，类似于这样的很多的一些风控的手段可以保证我们把小额的钱贷给真正的农民，这样我们的风险就可以得到控制。
现在作为中和农信来讲，按照扶贫基金会和中和农信的背景和经验，我们还是有可能拿到一些社会的补贴或者政府的贴息，对中和农信来讲我们不希望接受这些补贴，因为你要用了贴息就不是完全商业化的运作，如果你不是完全商业化的模式，别人是没办法推广和复制的，我们就是想通过完全商业化的方式在中国做起来之后，未来不仅仅只有一个中和农信来做，毕竟全国有2800多个县，光贫困县就1200多个，中和农信目前为止只做了150个还不到，148个县，还有更多的地区，更多的农民需要得到这样的扶持和支持，如果中和农信能够通过商业化的模式运行成功的话，会有越来越多的社会资本愿意投资这个领域，就会把这个行业做起来。
王振耀：我要补充冬文一句，他确实没有多少坏账。
刘冬文：我们现在拖欠超过30天的风险贷款率也就是不良率是0.53%。我们从1996年放款到现在103亿贷款，我们真的坏账没收回来的钱不到一千万，非常非常低。
