和讯银行消息 9月21日，由中和农信主办的微聚2015第七期：“微型金融，聚势普惠”在北京举行，本期主题为“跨界合作与公益创投”。和讯银行进行全程图文报道。中国扶贫基金会副秘书长、中和农信总经理刘冬文在论坛上表示，公益创投或是社会企 业最核心的东西是什么呢?就是要解决一个社会问题，有很多种途径和方法解决社会问题，但哪种方法是最有效的，是最可行的，是最可持续的?如果你能找到一种企业化的方式，或者用一种市场化的方式，用商业化的手段解决的话，那这种方式其实就叫社会企业。从事这个事情的机构就叫社会企业。
以下为嘉宾发言全文：
刘冬文：谢谢主持人。今天晚上很开心，一个是见到两位好朋友，刚才他们俩分别也介绍了欧洲和美国的关于公益创投，关于社会企业的一些做法和一些经验的分享，我本人非常幸运，去年的时候也是受AVPN的邀请我也去了趟欧洲，参观了一下欧洲社会企业的发展包括公益创投的发展，给我感受很深。因为在美国也好，在欧洲也好，关于公益创投，关于社会企业他们的定义是非常清楚的，而且形成了一个非常良好的生态系统，有人在做这个公益创投的事情，有人在做社会企业，同时也有一些机构在提供技术的支持，提供一些评级，提供一些资金的支持，包括政府也出台一些政策，比如给予税收，一些基金的支持，都是非常好的环境。所以，在欧洲也好，在美国也好，做公益创投，做社会企业是一种时尚，也是一种共识。
在中国说句实在话，尽管王振耀老师在很多场合都在呼吁怎么搞社会公益创投，搞社会企业，但是现在从现实的政策环境和现实的运营环境来讲，在中国要做公益创投和社会企业还是挺难的。不过我觉得还好，像扶贫基金会在过去的将近十年时间里也一直在践行一种社会企业的做法，应该说也取得了一定的成效。所以，今天晚上也是应组委会的邀请，我给大家做一个简单的分享。
关于公益创投也好，或是社会企业也好，其实最核心的东西是什么呢?就是我们要解决一个社会问题，我们有很多种途径和方法解决社会问题，但哪种方法是最有效的，是最可行的，是最可持续的?如果你能找到一种企业化的方式，或者用一种市场化的方式，用商业化的手段解决的话，那这种方式其实就叫社会企业。从事这个事情的机构就叫社会企业。比如中和农信，中和农信是由中国扶贫基金会发起成立的一个社会企业，它的核心是要解决社会问题，这个社会问题就是要解决农村贫困地区那些贫困户他们想贷款但贷款难的问题，在中国金融机构很多，在农村也是金融机构很多，但是依然有很多的贫困农户从银行贷款贷不着，他们有劳动能力，也有劳动意愿，想发展，可是得不到资金的支持，这个时候扶贫基金会也是借鉴了国际上一些做法，我们能不能建立一种可持续的永世长化的方式为贫困农户提供贷款支持。所以，就成立了中和农信公司。
中和农信公司说白了就是要建立一个商业化的模式来解决贫困农户贷款难的问题。中和农信公司本身是2008年成立的，但是我们基金会为贫困农户提供贷款项目支持应该是从1996年开始，所以，从1996-2015年将近20年的时间，在20年的时间里，并不是一开始就是以企业化的方式运作的，从1996年到2004年，其实我们是按项目的方式去做的，也就是我们到社会上募集一些资金，给他们提供一些技术培训，指导地方政府成立当地机构，招聘当地人员开始给农民发贷款，这种方法是项目型，并不是机构型的，基金会负责这个项目钱放出去收不收得回来对我们没太大影响，这个钱损失的并不是我们的，损失的是当地政府的或者捐赠人的，对于扶贫基金会的压力不是很大。但是这种方法其实可以解决把钱贷给农户然后收回来，项目的可持续会出现问题，因为你的治理结构不清楚，你的资金规模很有限，这些都是困扰我们进一步发展的一个瓶颈。
所以，2005年的时候，扶贫基金会也是学习借鉴国际上一些做法，我们能不能把小额信贷这么一种业务做成一个企业化、公司化运作的形式，能够实现商业化模式的一个探索。在2005年的时候，基金会开始尝试我们可以采取一些商业化的手段来推广这种小额信贷模式。在2008年的时候，我们就把基金会的小额信贷部独立成一个公司，也就是今天的中和农信公司。到现在为止，扶贫基金会只是发起成立这么一个公司，整个小额信贷业务完全是由这个公司来运作的。所以，我本人的身份也比较特殊，既是基金会的副秘书长，同时也是公司的总经理。
综合来讲，中和农信在过去十年转型中是如何从一个项目转型成一个专业机构的?这个大概有五个方面的转型。第一是机构的企业化，因为在2005年以前，我们其实只是一个项目，小额信贷项目部只是基金会下面的一个项目部门之一，并没有独立出来一个机构，我们这个项目运行的资产也是属于地方政府，并不属于扶贫基金会，产权是不清楚的，这个孩子带大也不知道是谁的孩子，当地政府认为是扶贫基金会的孩子，基金会认为是当地政府的孩子，如果这个孩子稍微不听话就没人管了，产权是不清楚的。但是2005年以后，我们成立了专门的小额信贷部，对资产由基金会直接管理后就很清楚了，投下去的钱都是基金会投下去的，损失了就损失基金会的资产。从产权上是比较清楚的。
第二，运营的专业化。一开始我们基金会做小额信贷只是作为一个扶贫项目，但是后来发现这样的效率是比较低的，后来我们额是学习借鉴国外的一些做法，包括一些成功的商业企业的做法。所以，我们在2005年以后我们开始打造一个全国连锁式经营的小额信贷模式，也就是我在北京会成立一个专业的运营管理总部，我们所有的产品研发，所有的资金调配，所有的人员招聘、培训，包括IT系统的建设和管控，风险的控制这些都是由总部在后台完成的，然后我们在每一个贫困县我们只是成立一个简单的分支机构，他们负责的社会工作只是放款和收款，有点类似于麦当劳、肯德基开店一样，有一个庞大的物流和后台支持系统，前台只是一个销售。通过这么一个运营的专业化管理之后，可以大大的提高我们的效率，降低我们的成本，使我们的商业化运行才有可能。
第三，人员的职业化。过去在中国从事小额信贷的不仅仅是扶贫，也包括全国其他的机构只要做小额信贷的大概三类人，一类是搞研究的比如社科院的人，搞课题研究的，一些人是政府官员，比如从政府机构下来开始做小额信贷，当然他的身份还是政府官员，还有一类就是慈善机构的所谓的公益人士和慈善人士，真正的具有金融背景，或者有小额信贷背景的人非常非常少。但是随着我们中和农信的建立，慢慢我们也意识到光靠一种热心，光靠一种影响做不了小额信贷，因为它是一种金融活动，是需要一定的专业投入也需要一定的专业的一些积累。所以，我们在2005年以后也开始逐渐建立一支专业化的、职业化的小额信贷队伍。所以，我们在目前来讲，我们在中和农信公司有2100多人，其中有220人是在北京管理总部。总部里IT人员就有50人。所以，还是需要有一定的技术含量的，包括我们现在招的那些很多人都是有财务背景，有审计背景，有一些IT背景，包括金融机构的一些背景在我们总部工作。所以，其实对人的专业化、职业化的要求也提出很多的要求。
第四，流程的信息化。我们过去做小额信贷更多的是现金交易，因为我们觉得小额信贷的规模也很小，跟农民打交道也很土，我们怎么样把它做的更加简单化、标准化，能够使我们的风险可控、流程可控呢?后来我们借助最先进的一些IT的技术，最先进的互联网技术，能够实现对我们整个信贷流程，从我们资金发放和资金会收到整个统计分析，这些都是通过IT系统完成的。
举个简单例子，现在我们的信贷员可以到村里直接办业务，拿着一个手机调查拍照，拍完以后上传到北京服务器，后台可以审批，审批结果也会直接传到服务器，在北京的总部我们通过系统上上传的资料，一审核通过之后，我们在北京的总部的银行帐户里可以直接把钱打到客户的卡上，最快的时间是从调查到放款当天就可以实现，而且这些都是通过IT系统进行信息的传递以及指令的发送的，这些也是做了很多的IT信息化的一些建设，特别是现在我们也积累了大量的客户，现在在我们数据库里我们积累一百多万农户的贷款信息。这一块也基本上实现了，我们也做了很多大数据的分析，我们也有我们的评分卡，把客户的基本条件和贷款条件输入到系统，系统会自动给一个平分，给我们贷款决策提供参考。
第五，资本的市场化。这块也是非常有特点或者最能体现这个机构是不是能实现商业化的运作，在2005年以前，扶贫基金会用来做小额信贷资金的主要是两块，一块是企业的捐赠资金，这是武昌的不需要偿还的，另外一块是政府的财政资金，这块也是不需要偿还的，也是没有压力的，但是这样做其实你规模做不大，后来从2006年开始我们开始引进一些用商业银行的资金，我们从国家开发银行、中国农业银行、渣打银行、招商银行(600036,股吧)借钱，而且我们是用商业化的资本来借的，借完还要付担保公司担保费，付银行的贷款利息，还要覆盖我们自己的运营成本，这样我们打开了一个融资的渠道。
去年我们不仅仅从商业银行借钱，我们还通过深圳交易所发行了我们一个债券，资产证券化，去年到今年我们从资产证券化融了十亿。除此之外，除了从银行获得机构贷款，我们公司总资产26亿，有6亿的自有资金，有20亿属于银行的批发贷款或者资产证券化的债券融资，6亿的资金里只有一部分是由扶贫基金会投入的资金，但是还有40%是来自于商业资本的资金，其中有世界银行的国际金融公司，还有一个美国的投资基金，他们也都投了资金在里面，这也是很好的一个结合，我们如何把捐赠资金和政府资金，以及社会资本融合在一起来做这个事情。所以，到目前为止中和农信基本上走出了一条用商业化的路子解决贫困农户贷款难的问题。第一，我们完全是用商业化的机制，以及商业化的资金来发放贷款。同时，我们在这个过程中也基本上不需要政府的所谓的一些补贴或者一些贴息贷款，都不需要，我们给农民贷款也不是采取低息贷款，我们是采取市场化的成本给农民提供这样的贷款支持，变成可持续的行为。到目前为止运行的还不错。我们在全国148个县有我们的分支机构，我们现在存量的贷款客户将近30万客户。我说的是30万户，如果乘以4，大概有100多万贫困人口可以从中直接受益。现在贷款24亿，平均每户单笔贷款额大概是11000块钱，额度非常小，在我们客户里99%是生活在县级农村，97%是具有农村户口的，还有3%尽管是住在县城，但不是农村户口。另外，我们贷款客户里81%是没有办法从金融机构获得贷款的，我们每年都有问卷调查，81%的客户是最近三年没有从任何金融机构贷款过程款，中和农信能绑缚最需要绑缚的贫困农户，而且用商业化的方式，而且是商业可持续的。在中国像中和农信这样的机构能够用一些商业化的方式，市场化的方式做一些探索解决一些社会问题，从技术上来讲，从商业模式上是完全可行的，现在我们这几年也发现越来越多的类似于中和农信这样的机构也不断出现，在不同的领域都在解决不同的社会问题，而且用的都是商业化、可持续化的方式。AVPN在中国推广更多的国际经验和做法，之后也越来越多的中国社会企业能成长起来，跟政府，跟社会资本，跟商业资本，跟非盈利组织共同解决中国的社会问题。谢谢。
